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Published: 19/04/2021

Nubank - Banco Inter - Tesouro Selic: Onde Deixar Meu Dinheiro?

NuBank com a Nuconta, Banco Inter ou Tesouro Selic, qual que é o melhor lugar para você deixar o seu fundo de emergência, sua reserva de oportunidade ou simplesmente o dinheiro que você quer deixar investido em renda fixa porque você tem medo de renda variável.

Nesse vídeo vou te mostrar exatamente qual desses é na minha opinião o melhor para você investir.

E já deixa o like aqui embaixo que aí eu vou ficar muito feliz e você também vai ajudar muito o canal, então sem mais, bora pro vídeo.

Bom, para a gente selecionar aí o melhor desses três a primeira coisa que a gente precisa fazer é analisar as características de como o nosso dinheiro vai render em cada uma delas.

A nuconta é a conta padrão do banco digital Nubank que é cem por cento taxa zero, o que quer dizer que não existe cobrança de taxa de manutenção de conta, taxa de anuidade do cartão de crédito e todas as transferências podem ser feitas pode ted sem gastar nenhum centavo para isso.

A nuconta funciona basicamente assim, você faz o depósito para a sua conta do banco digital e o seu dinheiro começa a render automaticamente sem que você precise fazer nada, tudo bem? Difícil até aqui? Realmente muitos se perdem quando chega nesse ponto.

O rendimento dessa aplicação equivale a cem por cento do CDI e o CDI por ele render diariamente também vai fazer com que o seu dinheiro aplicado na nuconta aumente de tamanho diariamente.

Mas como esse negócio dele render cem por cento do CDI na nuconta? Simples, basicamente o nubank pega o dinheiro que você investiu na sua nuconta e ele aplica em títulos públicos no seu nome, assim o seu dinheiro não fica misturado com o patrimônio do banco e ele nem pode ser usado para financiar as atividades do nubank, ou seja, se acontecer alguma coisa ruim com o nubank de bloqueio judicial, falência, qualquer uma dessas coisas o seu dinheiro não fica comprometido já que ele vai estar separado do patrimonio do banco.

Daí naturalmente você poderia receber esse dinheiro de volta, agora vale dizer que esses cem por cento do CDI que a nuconta rende são brutos, ou seja, tem cobrança de IOF nos primeiros trinta dias que você resgate o investimento e cobrança de imposto de renda de acordo com aquela tabela regressiva dos investimentos em renda fixa.

Mas todos esses impostos são cobrados só sobre o rendimento, então você nunca perde dinheiro na prática, e aí recentemente o nubank começou a oferecer o seu RDB, traduzindo aí recibo de depósito bancário. Esses títulos rendem exatamente o mesmo que o nuconta, cem por cento do CDI e ainda sendo incidido os mesmos impostos, mas a diferença é que esse tipo de investimento é um empréstimo que nós pessoas físicas fazemos para o banco, ou seja, a partir do momento em que a gente opta em nosso dinheiro render por esses RDBs, o nosso dinheiro passa a poder ser utilizado para financiar as atividades do nubank, então nesse caso o dinheiro passa sim a fazer parte do patrimônio do banco também.

Mas você me pergunta, isso não seria mais arriscado, porque agora se o banco falir vai estar tudo junto e você pode não receber o seu dinheiro de volta? Então, não é bem assim, RDBs tem a garantia do FGC que é o fundo garantidor de crédito, então o que acontece aqui para qualquer valor que você tenha investido no nubank até duzentos e cinquenta mil reais, caso aconteça bloqueio judicial, falência do banco você tem o direito de ser restituído pelo FGC integralmente com o dinheiro que você aplicou mais os rendimentos da sua aplicação até o momento da falência.

Então acaba que na prática a aplicação desses dois tipos de investimentos seja na nuconta ou pelos RDBs no nubank fica igual, caso você queira mudar, é só você ir lá na nuconta e clicar numa opção que todas as suas novas aplicações vão ser feitas ou pelo RDB ou pela nuconta da forma que você escolher.

Tanto o seu dinheiro no RDB do nubank ou na nuconta pode ser movimentado imediatamente, não precisa pedir para fazer aplicação, pedir para resgatar, não precisa de nada, quando você colocar o dinheiro no nubank, ele já vai começar a render de acordo com a opção que você selecionou, seja ela o RDB ou o seja a nuconta, caso você queira fazer transferência para outra pessoa, ele vai sair direto dessa aplicação sem que você precise pedir para fazer o resgate ou qualquer outra coisa.

Então no mais o nubank é bem prático em relação a essas funcionalidade que oferece, agora sobre o o banco inter.

O banco inter também é o banco digital, taxa zero, tudo exatamente do mesmo jeito que o nubank e ele também oferece o investimento de liquidez diária, esse é conhecido como CDB de liquidez diária do banco inter e ele é basicamente a mesma coisa que o RDB do nubank, se assemellha muito, ele também tem a garantia do FGC, então até duzentos e cinquenta mil reais que você queira deixar investido caso aconteça alguma coisa com mo banco, você será ressarcido na integra, mais os rendimentos que você teve com esse investimento.

Além disso ele também rende cem por cento do CDI e toda incidência de impostos em relação ao IOF e imposto de renda são exatamente iguais ao que acontece no nubank.

Um diferencial por outro lado, em relação ao nubank, é que o banco inter oferece rentabilidades maiores para esses CDB caso você tenha valores maiores para investir, então por exemplo, enquanto no nubank você independente da quantia sempre vai ter um rendimento de cem por cento do CDI, no banco inter você vai conseguir cem por cento do CDI até duzentos e cinquenta mil reais, você vai passar para cento e um vírgula cinco por cento até quinhentos mil reais, daí você vai ter cento e um por cento até setecentos e cinquenta mil reais, daí você vai ter cento e um vírgula cinco por cento de rendimento até um milhão de reais e acima de um milhão de reais investidos, o seu CDB passa a render cento e dois por cento do CDI.

Mas vale dizer que o FGC continua só te garantindo até duzentos e cinquenta mil reais, então a gente poderia dizer que essa oferta de rentabilidade maiores por parte do nubank é que você vai ter todos os benefícios de liquidez imediata que ele oferece, mas por você passar do limite de duzentos e cinquenta mil ele se sente na obrigação de oferecer rentabilidades maiores para compensar esse risco de caso aconteça alguma coisa com o banco você não receber o seu dinheiro de volta.

Mas sejamos realistas cara, é extremamente improvável nos dias de hoje que vem acontecer alguma coisa com o banco inter e ele venha a quebrar, os bancos digitais não são o futuro, eles são o presente, estão acontecendo agora, inclusive os grandes bancos, o Itaú, Bradesco, eles já estão tomando iniciativas para criar os seus próprios bancos digitais para competir com o nubank e banco inter.

Bom, resumo da opera, caso você tenha mais de duzentos e cinquenta mil reais para deixar investido em uma aplicação de liquidez diária o banco inter acaba apresentando mais vantagens do que o nubank, mas vale dizer o seguinte, diferente do nubank, no banco inter você precisa indicar a intenção de investir o seu dinheiro por esses CDB.

O que eu quero dizer com isso, quando você coloca o seu dinheiro na conta, ele não começa a render automaticamente, no nubank sim, no banco inter você precisa acessar a plataforma de investimentos que eles chamam de pai e indicar a quantidade de dinheiro que você quer tirar da sua conta para começar a render de acordo com esse CDB.

E a mesma coisa acontece quando você quer resgatar o seu dinheiro, você precisa indicar a intenção da quantidade de dinheiro que você quer resgatar do CDB para esse dinheiro ir para a sua conta corrente.

E num primeiro momento isso pode deixar a gente com uma pulga atrás da orelha, vai que demora muito esse negócio de tirar o dinheiro, vai que ele só cai dois dias depois, na verdade uma boa notícia é que falando com a babi que é a inteligência artificial do banco inter ela disse que ao demonstrar a intenção de resgate o dinheiro entra na sua conta na hora, desde que esse pedido seja feito em dias úteis até as dezessete horas.

Ou seja o banco inter apresenta esse pequeno empecilho a mais do que o nubank, porque ele não rende automaticamente, mas se o sistema for realmente tão eficiente quanto a babi falou que era, na prática não tem diferença nenhuma.

Eu particularmente nunca investi por essa plataforma do banco inter apesar do dinheiro da minha microempresa cair lá, mas se você já tem experiência com a plataforma de investimentos pai e saber dizer se cai na hora ou não o dinheiro, comenta aqui embaixo que eu tenho certeza que vai ajudar muitas outras pessoas que possam estar com dúvida nisso também.

Chegou a hora de desmascarar essa babi, vamos ver se ela é honesta ou não.

E por último temos agora o nosso clássico tesouro selic, bom, o tesouro selic já é diferente em vários aspectos, para começar ele não tem liquidez diária, a sua liquidez é D+1, o que significa que você indicando a intenção de resgatar a aplicação que você fez, ele só vai entrar na sua conta no próximo dia útil.

Então nesse quesito, meu amigo, nubank e banco inter estão levando a vantagem, segundo aspecto do tesouro selic, o melhor lugar para você fazer aplicações no tesouro selic é através de corretoras de valores, não através de bancos, por que?

Em corretoras de valores, tipo Easyinvest, Modalmais, XP, Rico, Clear, você tem opções de vários outros investimentos tanto em renda fixa quanto em renda variável enquanto bancos grandes, principalmente bancos grandes tendem a querer te oferecer investimentos que são do próprio banco e justamente por eles serem bancos muito grandes, a diferença que vai ser de você emprestar o seu dinheiro do banco em troca de juros é pequena, então os juros vão ser baixos e o seu dinheiro vai render pouco.

Diferente numa corretora onde elas tem parceria com várias outras instituições financeiras diferentes e o seu dinheiro acaba rendendo muito mais, ou seja, pensou em investir no tesouro, vai para uma corretora porque você vai ter muito mais vantagem lá.

A corretora que eu particularmente que eu mais gosto para renda fixa é a Easyinvest, não estou recebendo um centavo da Easyinvest para falar isso, ela foi uma corretora em que quando eu comecei a investir ela me ajudou muito e comparavelmente as outras corretoras elas sempre apresentavam os títulos com as maiores rentabilidades.

Enfim, mas isso já é outro assunto, voltando aí para o tesouro selic, o terceiro aspecto do tesouro selic como o nome já diz é que ele rende de acordo com a taxa selic, no caso ele rende cem por cento da selic e neste ano nós acabamos de ter uma redução da selic, ela chegou pela primeira vez na história a seis por cento ao ano.

E por motivos comparativos o CDI ao mesmo tempo está a cinco virgula nove por cento ao ano. Tá respondido irmão, é esse tesouro mesmo aí que eu vou mano, deixa comigo.

Calma meu amigão, as coisas não são sempre o que parecem, vamos abrir o simulador da Rico para ver na prática. Da Rico, você não acabou de falar que Easyinvest que era boa, o que vai abrir o simulador da Rico. Porque eu não sou patrocinado e eu faço o que eu quiser.

Pior que eu fui tentar fazer pelo simulador da Easyinvest, mas os dados da selic e do CDI não estavam atualizados, então se não está atualizado não dá pra fazer, então vamos para a Rico que eu já vi está tudo certinho.

No simulador da Rico eu comparei a rentabilidade do tesouro selic 2025 com um CDB que rende cem por cento do CDI durante o mesmo período de tempo que o tesouro selic, que no caso começando hoje, indo até o mesmo dia do vencimento até 2025.

Mas então na prática esse CDB seria exatamente a mesma coisa que renderia o RDB do nubank ou o CDB do banco inter, incluindo impostos.

Daí o que acontecer o tesouro selic acabou rendendo mais no bruto, porque afinal selic está seis por cento ao ano e o CDI está só cinco vírgula nove. Mas, o CDB rendeu mais no líquido, isso aconteceu porque ao investir em qualquer título do tesouro, a gente precisa pagar zero vírgula vinte e cinco por cento do total investido ao ano como taxa de cobrança da bolsa de valores, que caso você não saiba, os nossos títulos públicos são negociados na B3.

E ao mesmo tempo essa taxa não é cobrada ao investir em CDB e RDB, por isso no longo prazo investir em RDB ou CDB que rendem cem por cento do CDI acaba sendo mais vantajoso do que investir em tesouro selic.

Por fim, porventura, portanto, a conclusão que a gente chega é, irmão, tesouro selic ficou atrás de lavada por que? Liquidez não é imediata como nubank e banco inter, afinal liquidez no tesouro selic é só D+1, enquanto nubank tem liquidez absolutamente imediata e banco inter a babi falou que tem também, mas eu vou esperar alguém comentar aqui embaixo para me dizer se é mesmo.

Então tesouro selic fora de questão, agora entre nubank e banco inter, você deve ter percebido pelas imagens do meu celular que o que eu uso na prática é o nubank, a gente sabe que na prática tanto banco inter quanto nubank vão ser absolutamente a mesma coisa se a gente tiver falando de valores até duzentos e cinquenta mil reais, mas o nubank ainda tem essa questão de ser tudo automático, não preciso me preocupar em pedir para o sistema fazer o investimento para mim no CDB, pro RDB, é só colocar o dinheiro na conta e ele já começa a render.

Cara, sinceramente, eu gosto de pensar numa instituição financeira que se preocupa tanto com o cliente a ponto de fazer com que ele não precise nem apertar um botão para fazer uma aplicação, além do mais se você for na página do nubank está dizendo que por enquanto o seu RDB só rende cem por cento do CDI, então a gente tem margem para pensar que no futuro esse valor possa vir a aumentar.

Então no final das contas o que aconteceu foi que a disputa entre nubank e banco inter deu o grande empate, tesouro selic comeu poeira, tadinho ficou lá atras, e eu prefiro nubank por causa dessa sua comodidade, mas provavelmente se eu tivesse mais de duzentos e cinquenta mil reais que eu quiser deixar em renda fixa, o que se Deus quiser nunca vai acontecer, porque isso não tem o menor sentido, eu deixaria no banco inter.

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